Kinh nghiệm và lưu ý vay mua xe ô tô trả góp tiết kiệm nhất

Nếu không có khả năng thanh toán hết 1 lần, mua xe ô tô trả góp là cách dễ dàng nhất để bạn giải quyết bài toán tài chính, vừa sở hữu một chiếc xe hơi phục vụ nhu cầu đi lại, du lịch, chạy Grabcar,…

Vậy nên mua xe oto trả góp qua ngân hàng nào? Bài viết sẽ chia sẻ cho bạn kinh nghiệm mua xe ô tô trả góp, cũng như gợi ý các ngân hàng cho vay mua xe hơi lãi suất thấp.

Có nên mua ô tô trả góp không? 5 lưu ý cần ghi nhớ

Mua xe ô tô trả góp là hình thức vay vốn mua xe phổ biến tại Việt Nam. Khi đó, bạn có thể trả trước cho đại lý một khoản tiền nhất định (thường từ 10-30% giá trị xe), phần còn thiếu sẽ vay ngân hàng. Mỗi tháng, bạn sẽ trả nợ cho ngân hàng theo mức lãi suất cụ thể.

Lợi ích khi mua xe hơi trả góp:

• Có cơ hội mua được chiếc xe yêu thích dù tài chính còn hạn hẹp.
• Được ngân hàng hỗ trợ mua trả góp ô tô với lãi suất thấp, kỳ hạn dài lên đến 7-10 năm.
• Dùng chính xe ô tô này để thế chấp ngân hàng mà không cần thế chấp tài sản khác.

Nếu bạn cũng có nhu cầu thì đừng ngần ngại đăng ký mua ô tô trả góp vì có rất nhiều ưu đãi đang chờ đợi bạn. Nhưng trước khi mua hãy cân nhắc 5 điều sau đây:

Lãi suất vay ô tô của các ngân hàng

Hiện nay, các ngân hàng Việt Nam đều có các gói hỗ trợ vay tiền mua xe trả góp, lãi suất dao động từ 5% – 10%. Thông thường, lãi suất sẽ cố định trong 3 tháng, 6 tháng, 12 tháng,… đầu tiên, gọi là lãi suất ưu đãi.

Ví dụ: Tại ngân hàng BIDV sẽ có các gói vay như sau:

• Gói ưu đãi 1: Lãi suất cố định 7,3%/năm trong 6 tháng đầu tiên.
• Gói ưu đãi 2: Lãi suất cố định 7,8%/năm trong 12 tháng đầu tiên.
• Gói ưu đãi 3: Lãi suất cố định 8,3%/năm trong 18 tháng đầu tiên.

Bạn cần so sánh, đánh giá mức lãi suất cho vay của các ngân hàng để có lựa chọn phù hợp nhất. Dưới đây top 10 ngân hàng hỗ trợ mua xe oto trả góp lãi suất thấp nhất hiện nay

Đơn vị: %/năm; LSTK 6T ~ Lãi suất tiết kiệm có kỳ hạn 6 tháng.

Ngân hàng	Lãi suất ưu đãi	Lãi suất sau ưu đãi
	6,99%	3 – 5%
	5,99%	LSTK 6T + 3,5%
	9,10%	LSTK 24T + 4%
	6,50%	LSTK 12T + 3,8%
	8,99%	LSTK 13T + 4.5%
	8,50%	LSTK 13T + 3,5%
	7,50%	LSTK 13T + 2,5 – 4%
	9,00%	LSTK 24T + 4%
	8,60%	LSTK 13T + 3,5%
	9,90%	LSTK 13T + 3,5%

Từ bảng trên, bạn có thể thấy, mức lãi suất mà Ngân hàng Cổ phần Phương Đông OCB đưa ra là khá ưu đãi, chỉ 5,99%. Tiếp theo là nhóm các ngân hàng MSB, Bảo Việt, ACB,… có mức lãi suất cũng tương đối thấp.

Xem thêm: Vay vốn mua nhà trả góp ở đâu lãi suất thấp, không cần trả trước?

Biết cách tính lãi suất vay

Biết cách tính lãi suất ngân hàng để dự trù sẵn khoản chi phí trả nợ mỗi tháng. Như vậy, bạn sẽ chủ động hơn về mặt tài chính.

Trong thời gian đầu, các ngân hàng thường sẽ tính mức lãi suất rất thấp. Tuy nhiên, khi hết thời hạn ưu đãi, lãi suất thả nổi bắt đầu được áp dụng. Lãi suất thả nổi sẽ khác nhau tùy thuộc vào ngân hàng và thời điểm cho vay. Đồng nghĩa với việc, lãi suất sau ưu đãi sẽ không cố định mà tăng giảm tùy thời điểm.

Lãi suất thả nổi (%) = Lãi suất tiết kiệm (%) + Biên độ dao động (%)

Từ mức lãi suất này bạn sẽ tính ra được số tiền lãi cần chi trả mỗi tháng theo 2 cách sau:

Cách 1: Tính theo dư nợ gốc

Tiền lãi mỗi tháng ($) = Tiền vay ban đầu ($) x Mức lãi suất (%)

Ví dụ: Bạn vay ngân hàng 500 triệu để mua ô tô trả góp, kỳ hạn vay là 12 tháng, lãi suất vay là 9%/năm. (Ngân hàng áp dụng cách tính lãi theo dư nợ gốc)

Tiền lãi hàng tháng = 500.000.000 x 9%/12 = 3.750.000 VNĐ

Cách 2: Tính theo dư nợ giảm dần

Tiền gốc phải trả hàng tháng ($) = Tiền gốc ($) / số tháng vay ($)

Tiền lãi tháng đầu ($) = Tiền gốc ($) x Mức lãi suất (%)

Tiền lãi tháng kế tiếp ($) = Tiền gốc còn lại ($) x Mức lãi suất (%)

Ví dụ: Bạn vay ngân hàng 300 triệu để mua ô tô trả góp, kỳ hạn vay là 12 tháng, lãi suất vay là 9%/năm. (Ngân hàng áp dụng cách tính lãi theo dư nợ giảm dần)

Như vậy tiền gốc phải trả hàng tháng = 300.000.000 / 12 = 25.000.000 VNĐ

Số tiền lãi hàng tháng bạn cần chi trả là:

Tháng thứ nhất	300.000.000 x 9%/12 = 2.250.000 VNĐ
Tháng thứ 2	300.000.000 – 25.000.000) x 9%/12 = 2.062.500 VNĐ
Tháng thứ 3	(300.000.000 – 2 x 25.000.000) x 9%/12 = 1.875.000 VNĐ
Tháng thứ 4	(300.000.000 – 3 x 25.000.000) x 9%/12 = 1.687.500 VNĐ

Bạn áp dụng tương tự để tính tiền lãi cho các tháng kế tiếp.

Xem xét khả năng chi trả của bản thân

Mua ô tô trả góp tức là bạn phải trả trước cho đại lý từ 10-30% giá trị của xe, phần còn lại mới vay ngân hàng để trả, không phải mua trước rồi mới trả sau. Như vậy, bạn vẫn phải chuẩn bị trước một số tiền nhất định.

Sau đó, mỗi tháng bạn đều phải chi trả một phần tiền nợ gốc và tiền lãi. Nếu không đánh giá đúng khả năng chi trả của bản thân, việc này sẽ tạo ra áp lực tài chính cho bạn. Do đó, bạn nên xem xét thật kỹ các tiêu chí sau đây để xem có nên mua ô tô trả góp hay không.

• Mức thu nhập bình quân hàng tháng.
• Số tiền chi tiêu hàng tháng.
• Chi phí để vận hành, bảo dưỡng ô tô.
• Tính ra số dư hàng tháng xem có thể trả nợ ngân hàng hay không.
• Nếu gặp trường hợp không may (thất nghiệp, bệnh tật, tai nạn,…) không có thu nhập sẽ có phương án gì để trả nợ ngân hàng.

Tham khảo: Vay vốn tiêu dùng ở đâu không thế chấp tài sản, lãi suất thấp?

Hiểu rõ các điều khoản vay

Xoay quanh việc vay tiền sẽ có rất nhiều điều khoản bạn cần lưu ý như: số tiền vay, lãi suất, kỳ hạn vay, tài sản thế chấp, các chi phí kèm theo,…

• Lãi suất là yếu tố hay thay đổi nhất nên bạn phải tìm hiểu thật kỹ tiền lãi tính theo phương thức cố định hay thả nổi. Sau khi hết thời gian ưu đãi, sẽ tính lãi ra sao.
• Kỳ hạn vay và các chi phí phát sinh là 2 yếu tố cũng quan trọng không kém.

Hiểu rõ các điều khoản trên có thể giúp bạn chủ động hơn trong việc chi trả tiền lãi cũng như nắm rõ khả năng kinh tế của bản thân.

Quan tâm phí trả chậm

Sau thời điểm ký kết hợp đồng vay vốn, định kỳ hàng tháng khách hàng sẽ phải thanh toán với ngân hàng một phần nợ gốc và tiền lãi. Nếu trả trễ hạn thì coi như bạn đang phá vỡ hợp đồng và phải trả thêm 1 loại phí gọi là phí trả chậm.

Mức phí trả chậm này được các ngân hàng tính dựa trên quy định của pháp luật Việt Nam. Phí trả chậm hường rơi vào khoảng 150% lãi suất trong hợp đồng (tùy thời điểm).

Mức độ uy tín của ngân hàng, tổ chức tài chính

Khi vay tiền, xem xét mức độ uy tín của ngân hàng hay bất kỳ một tổ chức tài chính nào là yếu tố rất quan trọng. Bạn nên lựa chọn các ngân hàng, tổ chức tài chính lớn, nổi tiếng để ít chịu rủi ro, cũng như đảm bảo tối đa quyền lợi dành cho khách hàng:

• Trước khi vay sẽ được tư vấn chính xác, chi tiết các khoản vay.
• Đảm bảo tài sản thế chấp được an toàn.
• Không bị ép trả mức lãi suất cao.
• Quy trình thực hiện vay dễ dàng, đơn giản.
• Thông tin chính xác, minh bạch.

Vay tín chấp mua ô tô

Mua xe ô tô trả góp bằng hình thức vay tín chấp (vay tín dụng không cần thế chấp tài sản) được rất nhiều ngân hàng hỗ trợ, các bước đăng ký và thủ tục rất đơn giản. Bạn chỉ cần liên hệ với ngân hàng và cung cấp một số thông tin về nhân thân, bảng lương sẽ được ngân hàng xem xét và cho vay theo năng lực. 

Vay thế chấp mua ô tô

Vay thế chấp mua xe hơi là hình thức vay vốn giúp bạn giảm bớt gánh nặng trả nợ, bởi lãi suất thấp, thời hạn vay lâu. Bạn chỉ cần liên hệ với ngân hàng và hoàn tất các thủ tục theo hướng dẫn để được xét duyệt. 

Điều kiện vay mua ô tô trả góp

Tại mỗi ngân hàng sẽ quy định điều kiện cho vay khác nhau, thông thường các điều kiện đó sẽ là: 

• Người vay có quốc tịch Việt Nam, độ tuổi từ 22 – 60.
• Có năng lực pháp lý và hành vi đúng với quy định của pháp luật
• Địa bàn nơi sinh sống hoặc làm việc có chi nhánh của ngân hàng cho vay
• Không có nợ xấu khi tra cứu CIC
• Có hợp đồng lao động và thu nhập ổn định
• Có khả năng trả nợ.

Tài sản thế chấp khi vay mua ô tô trả góp

Về nguồn tài sản thế chấp thường sẽ có 3 lựa chọn:

• Chính chiếc xe ô tô bạn mua: 

+ Tài sản thế chấp chính là chiếc xe này và ngân hàng có quyền lưu giữ bản gốc giấy đăng ký mua xe cho đến khi bạn trả xong cả gốc lẫn lãi. 

+ Về hạn mức vay: thông thường các ngân hàng sẽ cho vay từ 70 – 80% giá trị thực của chiếc xe.

• Tài sản thế chấp khác: Nguồn tài sản này phải có đầy đủ giấy tờ chứng minh quyền sở hữu hợp pháp. Nếu tài sản này có giá trị lớn hơn giá trị chiếc xe bạn sẽ được vay khoản tiền bằng 100% giá trị thực của xe. Thông thường các tài sản được thế chấp sẽ là: nhà, căn hộ, đất,…
• Cả chiếc xe và tài sản thế chấp khác: Nếu tài sản đem thế chấp có giá trị thấp hơn giá trị chiếc xe, bạn có thể đem thế chấp cả xe và tài sản. Lúc này, khoản vay sẽ đạt đến 100% giá trị chiếc xe.

Tìm hiểu thêm: Vay tiền trả góp không chứng minh thu nhập.

Chứng minh thu nhập cá nhân khi vay mua ô tô trả góp

Chứng minh thu nhập là điều kiện bắt buộc của các ngân hàng khi bạn đăng ký mua xe ô tô trả góp. Ngân hàng sẽ đánh giá uy tín, cũng như khả năng trả nợ của khách hàng thông qua mức thu nhập hàng tháng (ở hình thức vay tín chấp đây còn là điều kiện để xét duyệt hạn mức vay của bạn).

Kỳ hạn vay mua ô tô trả góp

Kỳ hạn vay mua ô tô trả góp thường khá dài, từ 7 – 10 năm tùy từng ngân hàng. Dưới đây là thông tin về kỳ hạn vay của các ngân hàng có lãi suất thấp nhất để bạn dễ dàng so sánh và lựa chọn:

Bảng lãi suất và kỳ hạn mua ô tô trả góp

Ngân hàng	Lãi suất ưu đãi (%)	Kỳ hạn vay (năm)
	6,99	7
	5,99	10
	9,10	8
	6,50	10
	8,99	7
	8,50	9
	7,50	7
	9,00	10
	8,60	8
	9,90	7

Có thể thấy, ngân hàng OCB là lựa chọn lý tưởng với lãi suất thấp và kỳ hạn lên đến 10 năm. Cùng kỳ hạn vay 10 năm còn có các ngân hàng khác như ngân hàng Bảo Việt và ngân hàng Eximbank. 

Chia sẻ kinh nghiệm vay mua ô tô trả góp tiết kiệm nhất

Alotaichinh xin chia sẻ với bạn một số kinh nghiệm mua xe ô tô trả góp.

Mua ô tô trả góp nên chọn ngân hàng nào?

Lựa chọn ngân hàng phù hợp là vấn đề khá quan trọng, bạn nên xem xét và lựa chọn theo tiêu chuẩn sau:

• Ngân hàng cho vay phải là ngân hàng uy tín (tốt nhất là những ngân hàng lớn như OCB, BIDV, MB, Techcombank, Vietcombank,…)
• Ngân hàng hỗ trợ mua xe trả góp lãi suất bao nhiêu? Có phù hợp với khả năng của bạn không?
• Kỳ hạn cho vay của ngân hàng có đủ dài để bạn trả nợ không?
• Hạn mức cho vay của ngân hàng như thế nào?
• Bạn có đáp ứng được các điều kiện cho vay của ngân hàng?

Top 10 ngân hàng cho vay mua ô tô lãi suất thấp nhất hiện nay:

1. Ngân hàng OCB
2. Ngân hàng BIDV
3. Ngân hàng TPBank
4. Ngân hàng Shinhan Bank
5. Ngân hàng Vietcombank
6. Ngân hàng Sacombank
7. Ngân hàng VIB
8. Ngân hàng VPBank
9. Ngân hàng PVcom Bank
10. Ngân hàng ACB

Thu nhập bao nhiêu thì có thể mua ô tô trả góp?

Điều kiện cho vay mua xe ô tô trả góp của các ngân hàng khá đơn giản, yêu cầu thu nhập chỉ từ 5 – 10 triệu/tháng. Tuy nhiên, bạn cần phải cân nhắc thật kỹ về khả năng tài chính trước khi quyết định mua xe.

• Với mức thu nhập < 10 triệu: Bạn không nên mua xe ô tô trả góp vì số tiền trả góp có vẻ khá cao và sẽ trở thành gánh nặng kinh tế cho bạn.
• Với mức thu nhập 10 – 20 triệu: Bạn hãy cân nhắc và lập bảng cân đối tài chính. Nếu đủ khả năng chi trả và thật sự cần thiết bạn có thể đăng ký mua những dòng xe phổ thông hợp với túi tiền.
• Với mức thu nhập 20 – 30 triệu: Mức thu nhập này có vẻ khá ổn và bạn hoàn toàn có thể nghĩ tới việc mua xe hơi trả góp.
• Với mức thu nhập > 30 triệu: Ở mức này xe ô tô trở thành loại phương tiện phù hợp với bạn.

Có một chiếc xe ô tô đi lại sẽ rất thuận tiện, an toàn nhưng bạn phải chi trả khá nhiều khoản phí để sử dụng nó như: tiền bảo dưỡng, sửa chữa xe, tiền xăng, phí đường bộ, tiền gửi xe,… Hãy lên kế hoạch xem bạn có đủ khả năng tài chính để duy trì sử dụng, cũng như thanh toán tiền nợ cho ngân hàng hay không.

Nợ xấu có mua được ô tô trả góp không?

Người có nợ xấu sẽ không được mua ô tô trả góp.

Tình trạng nợ xấu không chỉ hạn chế khả năng mua xe mà còn hạn chế khả năng vay tiền của bạn. Khi thuộc các nhóm 2, 3, 4, 5 trong danh sách CIC, bạn không thể thực hiện bất kỳ khoản vay nào.

Để biết mình có thuộc nhóm nợ xấu hay không bạn có thể tra cứu Văn bản hợp nhất 15/VBHN-NHNN, Điều 2, Khoản 5.

Xe ô tô đang trả góp có bán được không?

Theo Bộ luật dân sự, Điều 461, Khoản 1 quy định: Nếu không có thỏa thuận từ trước với ngân hàng thì trong quá trình trả nợ, khách hàng chỉ có quyền sử dụng chứ không có quyền định đoạt mua bán tài sản thế chấp (xe ô tô).

Tuy nhiên, nếu không thế chấp bằng chính chiếc xe đang mua, bạn có quyền bán hoặc sang tên bất kỳ lúc nào và lựa chọn 1 trong 2 hình thức thanh toán:

• Trả nợ trước hạn (chịu phí phạt trả nợ sớm).
• Tiếp tục trả góp mỗi tháng cho ngân hàng đến khi xong thì thôi.

Khi đã không còn khả năng trả nợ, Alotaichinh hướng dẫn bạn 2 cách giải quyết như sau:

• Tìm người mua và thương lượng để họ tiếp tục trả khoản nợ còn lại cho bạn (nên làm 1 bản hợp đồng khi 2 bên đồng ý). Sau khi trả nợ xong bạn sẽ làm giấy mua bán để hoàn tất.
• Thương lượng với người mua để họ tất toán trước hạn với ngân hàng. Sau khi trả nợ xong bạn có thể làm giấy mua bán như bình thường.

Mua ô tô trả góp có trả nợ trước hạn được không?

Đa số các ngân hàng đều chấp nhận cho bạn trả nợ trước hạn khi đã hoàn thành trả nợ ½ thời gian quy định. Khi tất toán, bạn sẽ phải chịu thêm một phần phí phạt gọi là phí trả trước. Khoản phí là bao nhiêu sẽ được ghi rõ trong hợp đồng khi bạn ký kết mua xe ô tô trả góp.

Hy vọng bài viết đã giúp cho bạn có thêm nhiều kiến thức hữu ích xoay quanh việc mua xe ô tô trả góp. Nếu quan tâm đến vay vốn, các gói bảo hiểm, đầu tư tài chính,… đừng quên truy cập thường xuyên https://alotaichinh.vn/ để cập nhật các thông tin mới nhất.

Cám ơn bạn đã dành thời gian theo dõi.