Vay vốn mua nhà trả góp ở đâu lãi suất thấp, không cần trả trước?

Mua nhà trả góp hiện nay là xu hướng chung của nhiều gia đình trẻ, cá nhân mong muốn có một nơi “an cư” rồi mới “lạc nghiệp”. Tuy nhiên, không phải ai cũng có điều kiện để sỡ hữu một căn nhà trả ngay bằng tiền nóng. Do đó, vay vốn mua nhà trả góp qua ngân hàng là lựa chọn hợp lý, giúp bạn giảm gánh nặng tài chính.

Nhiều chuyên gia cho rằng, đây là phương án đầu tư bất động sản an toàn và hợp lý, nhất là đối với những cặp vợ chồng trẻ, có thu nhập hàng tháng ổn định nhưng chưa tích lũy được nhiều.

Có nên mua nhà trả góp không?

Theo các chuyên gia tài chính, đây là thời điểm vàng để vay ngân hàng mua nhà trả góp. Bởi do tác động của dịch COVID-19, giá bất động sản hiện nay đang rơi vào mức ổn định, các ngân hàng cũng đưa ra mức lãi suất hấp dẫn, nhiều chương trình ưu đãi nhằm thu hút khách hàng.

Hiện nay, ngân hàng có rất nhiều chương trình hỗ trợ mua nhà trả góp với lãi suất thấp, mua nhà trả góp không cần trả trước, phương thức thanh toán linh hoạt,… giúp các cặp vợ chồng trẻ có thể thực hiện ước mơ sở hữu căn nhà hoặc chung cư của riêng mình.

Để biết liệu có nên mua nhà trả góp hay không, chúng ta hãy đi vào một ví dụ cụ thể:

Giả sử, bạn vay vốn mua mua nhà với khoản vay 700 triệu đồng, lãi suất 12%/năm, trả trong 15 năm. Như vậy, mỗi tháng bạn phải trả tính theo dư nợ giảm dần:

Tổng tiền phải trả tháng đầu	10.888.888 VNĐ
Tổng tiền phải trả tháng thứ 2	10.849.999 VNĐ
Tổng tiền phải trả tháng thứ 3	10.811.110 VNĐ

Cứ như vậy, bạn phải trả đến hết 15 năm. Nếu thu nhập của bạn và vợ/chồng trung bình mỗi tháng 10 triệu đồng/người thì hàng tháng, bạn phải chi đến quá nửa để trả ngân hàng. Như vậy, chưa kể các chi phí sinh hoạt khác, việc mua nhà trả góp với mức lương 10 triệu/tháng là điều không tưởng.

Tuy nhiên, theo các chuyên gia, bạn vẫn có thể mua nhà trả góp nếu áp dụng quy tắc hai lần 50. Có nghĩa là nên tích lũy đủ 50% giá trị căn nhà rồi mới vay ngân hàng để tránh áp lực tài chính.

Như vậy, có nên mua nhà trả góp hay không còn tùy thuộc vào điều kiện tích lũy, mức thu nhập hàng tháng. Tốt nhất nên kết hôn để có người chia sẻ áp lực trả nợ với bạn.

Cầm cavet xe? Xem ngay: Vay tiền bằng đăng ký xe máy.

3 lưu ý quan trọng khi mua nhà trả góp 

Mặc dù mua nhà trả góp là phương án đầu tư được các chuyên gia đánh giá là an toàn. Tuy nhiên, vẫn có những rủi ro về tài chính, lãi suất hay pháp lý khi vay mua nhà, chung cư trả góp.

Rủi ro tài chính

Rủi ro tài chính thường sẽ gặp nhiều hơn khi bạn mua nhà trả góp, còn với chung cư thì tỷ lệ an toàn sẽ cao hơn. Bởi chung cư giá trị thường nhỏ, nằm trong khả năng xoay xở tài chính của bạn.

• Rủi ro tiền đặt cọc:

Thông thường, khi mua nhà, mua đất hoặc chung cư, người mua chỉ phải trả trước 10% giá trị tài sản. Tuy nhiên, một số chủ thầu ôm tiền bỏ trốn, khiến bạn chịu một khoản tổn thất về tài chính. 

• Rủi ro về khả năng trả nợ:

Khi không đánh giá đúng khả năng thanh toán của bản thân, hoặc kiến thức tài chính hạn hẹp, đồng ý vay nợ ngắn hạn, điều đó đồng nghĩa với việc bạn phải trả cả tiền gốc và lãi suất rất cao. Điều này trở thành gánh nặng tài chính rất lớn hàng tháng.

Còn một nguyên tắc khi mua nhà trả góp bạn cần lưu ý là không nên vay mượn quá 50% giá trị căn nhà định mua. Đó là lý do tại sao các chuyên gia khuyên bạn nên tích lũy trước khoảng 50% giá trị căn nhà. Ngoài ra, cũng không nên dành quá 50% thu nhập hàng tháng để trả lãi suất.

• Giải pháp cho rủi ro tài chính:

Dù bạn mua nhà hay chung cư trả góp hàng tháng thì cũng phải tính toán chi tiết. Một số yếu tố quan trọng cần lưu ý như: giá trị của ngôi nhà, mức thu nhập hiện có, hạn mức vay bao nhiêu, thời hạn trả góp trong bao lâu, nếu có trường hợp ngoài ý muốn hoặc thất nghiệp thì phương pháp chi trả là gì,… Tất cả những trường hợp đều phải lường trước và đề ra giải pháp hợp lý nếu có khả năng xấu xảy ra.

Ngoài ra, khi đặt cọc mua nhà trả góp, bạn cần yêu cầu bên bán ghi gõ thông tin trên bản hợp đồng mua nhà: nhân thân cả hai bên, địa điểm, thời gian đặt cọc, đặc điểm ngôi nhà, bất động sản mua bán, giá trị ngôi nhà,…

Xem thêm: App vay tiền – Danh sách lừa đảo, bị bắt mới nhất 2022

Rủi ro lãi suất

Lãi suất là mối bận tâm hàng đầu khi vay tiền mua nhà. Hiện nay, nhiều ngân hàng đưa ra mức lãi suất mua nhà trả góp cực kỳ “hấp dẫn” chỉ từ 7 – 8%/năm.

Bạn cần phải tỉnh táo trước mức lãi suất “trong mơ” này. Bởi thời hạn của nó thường chỉ kéo dài trong 1 tháng đầu, 6 tháng đầu, hoặc cùng lắm là 1 năm đầu tiên, sau đó lãi suất sẽ tăng từ 3 – 4%/năm.

Cụ thể, có một vài ngân hàng đưa ra lãi suất ban đầu là 7,5%, áp dụng cho năm đầu tiên, sau đó lãi suất thả nổi là 13%/năm cho những năm sau này. Như vậy, nếu vay nhà trả góp trong 10 năm, bạn chỉ được hưởng lãi suất 7,5% cho năm đầu, 9 năm còn lại thực sự là áp lực tài chính với lãi suất 13%, tương đương 1,08% mỗi tháng.

• Giải pháp rủi ro lãi suất:

Để tránh các rủi ro về lãi suất, người mua cần tìm hiểu chính sách vay của các ngân hàng uy tín, mức lãi suất áp dụng như thế nào, tham khảo thị trường, so sánh, đánh giá ưu điểm, hạn chế của các ngân hàng để lựa chọn đơn vị vay với mức lãi suất hợp lý.

Ngoài ra, bạn cũng nên lưu ý đến lãi suất phạt của các ngân hàng để đảm bảo quyền lợi và lợi ích của bản thân.

Xem thêm: Vay thế chấp là gì? Lãi suất vay thế chấp ngân hàng nào thấp nhất?

Rủi ro pháp lý

Rủi ro pháp lý chắc chắn là kiêng kỵ mà bất kỳ ai mua nhà đều không muốn gặp phải. Nó thường liên quan đến các chứng từ đất đai như sổ đỏ/sổ hồng, và đặc biệt dính dáng đến pháp luật. Thực tế, bạn sẽ phải gặp nhiều rắc rối liên quan đến xác minh giấy tờ hợp pháp của căn nhà, của khu đất xây nhà, bạn vẽ thi công,… thậm chí mất trắng căn nhà do các giấy tờ không hợp lệ.

• Giải pháp rủi ro pháp lý:

Để tránh rủi ro về pháp lý khi vay trả góp mua nhà, bạn nên yêu cầu bên chủ nhà cho xem các giấy tờ liên quan đến đất, căn hộ, nhận định các dấu tẩy xóa, rách vá. Bên cạnh đó, bạn nên hỏi trước hoặc yêu cầu chủ hộ cho xem các giấy tờ khác kèm theo như giấy vay nợ, tín chấp,…

Ngoài ra, bạn cũng phải đến các cơ quan có thẩm quyền để kiểm tra thông tin gốc, vị trí tài sản, quy hoạch của nơi cấp sổ đỏ/sổ hồng. Đảm bảo rằng nơi bạn mua nhà trả góp không nằm trong khu giải tỏa, công viên, xây dựng công trình xã hội,…

Tốt hơn hết, nên nhờ một luật sư nhà đất giỏi, hoặc người có kinh nghiệm mua nhà trả góp tư vấn để giấy tờ pháp lý được suôn sẻ.

Tìm hiểu thêm: Vay tiền trả góp không chứng minh thu nhập.

Một số lưu ý quan trọng khác khi mua nhà trả góp

• Phong thủy 

Khi lựa chọn mua nhà trả góp yếu tố phong thuỷ rất quan trọng, đặc biệt là chọn tâm nhà và hướng, kể cả mua làm ăn hay làm nhà ở. Nếu bạn là người quan tâm đến phong thuỷ, bạn cần nên xem xét mệnh, tuổi,… để lựa chọn phù hợp với vị trí ngôi nhà trước khi mua. Hạn chế trường hợp khi mua nhà về phải tốn nhiều chi phí cải cách phong thuỷ xấu.

• Môi trường

Cảnh quan, môi trường xung quanh là yếu tố bạn cần quan tâm nếu muốn có một môi trường tốt cho con cái sau này. Bạn cũng cần quan sát các cơ sở hạ tầng xung quanh khu vực nhà mình có thuận tiện đi lại hay không, có gần chợ, siêu thị, trường học, bệnh viện không, có thường xảy ra tình trạng ngập nước, đảm bảo an ninh hay không,…

• Cộng đồng dân cư

Cộng đồng dân cư cũng là vấn đề bạn cần lưu ý khi chọn mua nhà, bởi những người xung quanh có thể ảnh hưởng ít nhiều đến lối sinh hoạt hay cuộc sống gia đình bạn. 

• Nên mua bảo hiểm cho căn nhà

Thông thường, các gói vay của ngân hàng đều bắt buộc khách hàng mua bảo hiểm. Dù vậy, theo Luật sư Bùi Quốc Tuấn, quy định này không bắt buộc, người mua có quyền từ chối trả bảo hiểm cho căn nhà.

Tuy nhiên, bạn nên đồng ý gói bảo hiểm vay trả góp vì nó đảm bảo khi rủi ro xảy đến. Nếu chẳng may bạn gặp tai nạn, mất khả năng lao động dẫn đến mất thu nhập thì công ty bảo hiểm sẽ đứng ra thanh toán tiền gốc và lãi vay cho bạn.

Hiện nay, giá gói bảo hiểm cho căn nhà tương đối thấp, dao động khoảng 0,14% căn/năm. Vì vậy, khi mua nhà trả góp đừng bỏ qua yếu tố này.

Tìm hiểu thêm: Kinh nghiệm và lưu ý vay mua xe ô tô trả góp tiết kiệm nhất.

Top 5 ngân hàng cho vay mua nhà trả góp lãi suất thấp, không cần trả trước

Thấu hiểu tâm lý của nhiều gia đình trẻ, cá nhân có nhu cầu mua nhà, các ngân hàng và tổ chức cho vay tín dụng đưa ra nhiều ưu đãi cho vay mua nhà ở với lãi suất thấp, không cần trả trước. Tuy nhiên, trước khi vay tín dụng mua nhà, bạn cần tìm hiểu kỹ các thông tin như lãi suất vay, hạn mức vay, hồ sơ, phương thức trả nợ,… để biết được ngân hàng nào có gói vay hợp lý nhất.

Sau đây Alotaichinh.vn xin chia sẻ cho bạn top 5 ngân hàng tại Việt Nam cho vay mua nhà trả góp lãi suất thấp để bạn so sánh, đánh giá và có lựa chọn hợp lý:

Ngân hàng Techcombank

Lãi suất vay	Gói vay 1: lãi suất 7,89%/năm cố định trong nửa năm đầu tiên Gói vay 2: lãi suất 8.29%/năm cố định trong 1 năm đầu tiên Sau thời gian ưu đãi trên, mức lãi suất sẽ thay đổi theo phương thức lãi thả nổi, bằng lãi suất cơ sở cộng với biên độ. Mức lãi suất dao động trong khoảng từ 10,5 – 12%/năm.
Hạn mức vay	Hỗ trợ vay đến 80% giá trị ngôi nhà, căn hộ.
Kỳ hạn khoản vay	25 năm
Điều kiện vay vốn	Khách hàng từ 18 – 65 tuổi  Mức thu nhập tối thiểu 10 triệu/tháng Không có lịch sử nợ xấu Người đang sinh sống và làm việc tại Việt Nam
Hồ sơ vay vốn	Giấy đề nghị vay vốn Giấy đăng ký kết hôn hoặc giấy xác nhận độc thân Giấy chứng nhận tạm trú/ Hộ khẩu/ Hộ chiếu/CMND Hồ sơ chứng minh mục đích vay vốn Tài liệu liên quan đến tài sản bảo đảm Tài liệu liên quan đến nhà đất, sửa chữa, xây dựng
Phương thức trả nợ	Phương thức trả nợ linh động, tiết kiệm tới 25% so với cách thức trả nợ thông thường
Thông tin liên hệ

Ngân hàng VIB

Lãi suất vay	Gói vay 1: lãi suất vay 8,3%/năm cố định trong nửa năm đầu tiên. Gói vay 2: lãi suất 10,1%/năm cố định trong 1 năm đầu tiên. Sau thời gian ưu đãi trên, lãi suất mua nhà trả góp sẽ được áp dụng theo quy định của ngân hàng. Thông thường mức lãi suất này sẽ điều chỉnh cạnh tranh theo lãi suất thả nổi trên thị trường.
Hạn mức vay	Hỗ trợ đến 90% giá trị nhà đất, căn hộ định mua
Kỳ hạn khoản vay	tối đa 30 năm
Điều kiện vay vốn	Người Việt Nam hoặc người Việt Nam có chồng/vợ là người nước ngoài Từ 18 – 65 tuổi Mức thu nhập tối thiểu 10 triệu/tháng Hợp đồng lao động có thời hạn tối thiểu 12 tháng, thời gian làm việc tại đơn vị đó tối thiểu 3 tháng.
Hồ sơ vay vốn	CMND/CCCD/Hộ chiếu/Hộ khẩu Giấy chứng nhận sở hữu tài sản, chứng minh thu nhập Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất và sở hữu nhà
Phương thức trả nợ	Trả gốc: Hàng tháng/ Hàng quý/ nửa năm Trả lãi: Hàng tháng
Thông tin liên hệ

Ngân hàng HSBC

Lãi suất vay	Lãi suất vay mua nhà trả góp của ngân hàng HSBC 6,2%/năm cố định trong 5 năm đầu tiên. Sau thời gian này, mức lãi suất theo quy định của ngân hàng.
Hạn mức vay	Lên đến 70% giá trị ngôi nhà thế chấp
Kỳ hạn khoản vay	Lên đến 25 năm
Điều kiện vay vốn	Là công dân Việt Nam hoặc Việt Kiều Trong độ tuổi lao động từ 18 – 65 Thu nhập tối thiểu 10 triệu/tháng
Hồ sơ vay vốn	Đơn vay mua nhà bản chính Giấy tờ chứng minh thu nhập CMND/CCCD/Hộ khẩu/Hộ chiếu Bản sao giấy tờ chứng minh sở hữu tài sản khác Giấy chứng nhận quyền sở hữu đất định mua và hợp đồng mua bán
Phương thức trả nợ	Trả gốc: Hàng tháng/Hàng quý/nửa năm Trả lãi: Hàng tháng
Thông tin liên hệ

Ngân hàng BIDV

Lãi suất vay	Gói vay 1: lãi suất 8%/năm cố định trong 1 năm đầu tiên, lãi suất sau ưu đãi là 10,5%/năm. Gói vay 2: lãi suất 9%/năm cố định trong 2 năm đầu tiên, lãi suất sau ưu đãi là 10,5%/năm. Bạn cần lưu ý thời gian các gói lãi suất cố định, sau đó mức lãi suất sẽ có sự thay đổi theo quy định của ngân hàng BIDV.
Hạn mức vay	lên đến 100% giá trị ngôi nhà, căn hộ
Kỳ hạn khoản vay	lên đến 20 năm
Điều kiện vay vốn	Có mức thu nhập ổn định, đảm bảo khả năng trả nợ Sinh sống, thường xuyên làm việc trên cùng địa bàn của chi nhánh ngân hàng BIDV Có tài sản đảm bảo phù hợp với quy định
Hồ sơ vay vốn	Giấy đề nghị vay vốn mua nhà trả góp kèm theo phương án trả nợ theo mẫu của BIDV. CMND/ Sổ hộ khẩu/ sổ tạm trú Tài liệu chứng minh thu nhập để trả nợ Tài liệu liên quan đến tài sản bảo đảm Giấy đăng ký kết hôn hoặc giấy chứng nhận độc thân
Phương thức trả nợ	Trả gốc hàng tháng/ quý/ bán niên/ hàng năm Trả lãi hàng tháng
Thông tin liên hệ

Ngân hàng Sacombank

Lãi suất vay	Gói 1: Lãi suất vay cố định 8,3%/năm trong nửa năm đầu tiên Gói 2: Lãi suất vay cố định 8,8%/năm trong 1 năm đầu tiên Gói 3: Lãi suất vay cố định 9,5%/năm trong 2 năm đầu tiên Sau thời gian các gói lãi suất mua nhà trả góp hết hạn, mức lãi suất sẽ có sự thay đổi theo quy định của ngân hàng Sacombank.
Hạn mức vay	lên đến 100% giá trị bất động sản, ngôi nhà
Kỳ hạn khoản vay	lên đến 25 năm
Điều kiện vay vốn	Cá nhân, hộ gia đình đang mang quốc tịch Việt Nam Đang trong độ tuổi lao động từ 18 – 60 tuổi Có công việc ổn định đảm bảo khả năng trả nợ Có tài sản đảm bảo quyền sở hữu
Hồ sơ vay vốn	CMND/CCCD/Hộ chiếu/Hộ khẩu/Tạm trú Giấy sử dụng mục đích vốn, giấy chứng minh thu nhập Hồ sơ ngôi nhà dự định mua, bản chính tài sản bảo đảm
Phương thức trả nợ	Trả gốc hàng tháng/ quý/ bán niên/ hàng năm Trả lãi hàng tháng
Thông tin liên hệ

Tham khảo: Vay vốn tiêu dùng ở đâu không thế chấp tài sản, lãi suất thấp?

Chia sẻ kinh nghiệm mua nhà trả góp giúp bạn thành công

Kinh nghiệm mua nhà trả góp sao cho ít chịu rủi ro, hạn chế áp lực tài chính mà vẫn có khoản dư hàng tháng là điều mà ít ai chia sẻ. Sau đây Alotaichinh xin bật mí 3 bí quyết giúp bạn mua nhà trả góp thành công và đảm bảo mức chi tiêu hàng ngày:

1. Áp dụng quy tắc hai lần 50

Quy tắc hai lần 50 sẽ giúp bạn kiểm soát được tài chính cho kế hoạch mua nhà rất hiệu quả:

• Quy tắc số 1: Số tiền vay mua nhà trả góp không quá 50% giá trị căn nhà. Nghĩa là bạn cần tiết kiệm khoảng 50% giá trị của ngôi nhà rồi mới tính phương án trả góp. Nó sẽ giúp bạn bớt gánh nặng lãi suất hàng tháng.
• Quy tắc số 2: Số tiền vay ngân hàng mua nhà trả góp không quá 50% mức thu nhập mỗi tháng. Với mức 50% còn lại bạn có thể cho thanh toán cho các chi tiêu cần thiết mà không cần phải chật vật với cuộc sống.

2. Lập kế hoạch cân đối chi tiêu

Để tích lũy số tiền hàng tháng cố định với mức lương trên 10 triệu/tháng. Bạn cần xây dựng kế hoạch cân đối chi tiêu và tiết kiệm. Kế hoạch chi tiêu sẽ giúp bạn kiểm soát tiền bạc và đạt hiệu quả quản lý chi tiêu.

Đầu tiên, bạn cần lên danh sách các khoản chi phí sinh hoạt gia đình trong 1 tháng. Sau đó, bạn chia chúng làm 2 khoản: chi tiêu cần thiết và chi tiêu không cần thiết. 

• Các khoản chi tiêu cần thiết là bạn sẽ không sử dụng đến, chỉ dùng để dành chi trả cho tiền thuê nhà, xăng xe, điện nước, ăn uống,…
• Còn lại là các khoản chi tiêu không thiết yếu như tiền mua sắm, giải trí, du lịch,… hạn chế khoản chi tiêu này để tiết kiệm tiền mua nhà trả góp nhanh nhất. 

3. Kết hôn để san sẻ gánh nặng tài chính

Đối với những người trẻ sống độc thân, việc mua nhà trả góp với mức lương 10 triệu/tháng hay thậm chí 20, 30 triệu/tháng là điều không dễ dàng. Do đó, để giảm bớt gánh nặng trả nợ và áp lực tài chính, bạn nên tìm cho mình một người bạn đời để kết hôn để chia sẻ gánh nặng về tài chính.

Lúc này, thu nhập hàng tháng không chỉ ở mức 10 triệu hay 20 triệu mà có thể là 40, 50 triệu/tháng. Bạn sẽ “dễ thở” hơn trong việc xoay sở trả nợ ngân hàng và chi tiêu trong gia đình.

Tuy nhiên, giai đoạn này vợ chồng bạn nên tạm gác lại chuyện sinh con, bởi sinh con sẽ tốn một khoản chi phí rất lớn hàng tháng. Như vậy, mơ ước mua nhà sẽ không thể hoàn thành nhanh chóng. Điều này nên có sự bàn bạc, thấu hiểu giữa vợ và chồng để tránh mâu thuẫn xảy ra.

Như vậy, chúng tôi đẽ chia sẻ cho bạn top 5 ngân hàng cho vay mua nhà trả góp lãi suất thấp, cũng như một số kinh nghiệm, rủi ro khi mua nhà trả góp có thể xảy ra. Mong bạn có thêm nhiều kiến thức tài chính hữu ích để nhanh chóng sở hữu ngôi nhà mơ ước trong thời gian sớm nhất.

Nếu thấy bài viết hay hãy chia sẻ với mọi người cùng biết. Đừng quên thường xuyên theo dõi https://alotaichinh.vn/ để cập nhật những kiến thức tài chính hữu ích, giúp bạn tiết kiệm hiệu quả, đầu tư đúng đắn và sinh lời nhanh.

Cảm ơn bạn đã dành thời gian theo dõi!